Jei ieškote trumpalaikės paskolos būstui įsigyti, galite rinktis iš kelių skirtingų skolintojų. Šios įmonės paprastai turi skirtingus tinkamumo reikalavimus, įskaitant minimalų kredito balą ir pajamų kriterijus bei kitus kriterijus, susijusius su jūsų skolos ir pajamų santykiu ir tuo, kaip planuojate panaudoti pinigus. Taip pat gali tekti sumokėti inicijavimo mokesčius.
Palūkanų normos
Palūkanų norma yra suma, kurią mokate už paskolą. Ji taikoma pagrindinei sumai ir paprastai yra didesnė už pradinę paskolos sumą. Skolintojas taiko šią normą, kad padengtų paskolos išlaidas. Jis taip pat gali būti taikomas palūkanoms, kurias uždirbate iš taupomosios sąskaitos ar kompaktinio disko.
Lyginant skirtingus trumpalaikių paskolų būstui įsigyti pasiūlymus, palūkanų normos gali būti naudojamos kaip etalonas. Jie taip pat gali parodyti, kaip hipotekos tipas, grąžinimo terminas ir APR veikia jūsų palūkanų normą. Kuo mažesnė palūkanų norma, tuo geriau. Tačiau prieš priimdami sprendimą įsitikinkite, kad turite tvirtą kredito balą.
Skolintojų svetainėse rodomi įkainiai yra pavyzdiniai įkainiai. Jas generuoja skolintojas, naudodamas įvairius veiksnius, įskaitant dabartinę federalinių fondų palūkanų normą, konkurentų tarifus ir darbuotojų skaičių, kad garantuotų jūsų paskolą. Be šių veiksnių, jūsų kvalifikacija taip pat turi įtakos tarifui, kuris jums bus pasiūlytas.
Išankstinė kvalifikacija
Išankstinė kvalifikacija yra procesas, kurio metu skolintojas nustato, ar esate kreditingas, ar ne. Tai atliekama peržiūrint savo grąžinimo istoriją ir skolas. Skolintojas atliks „švelnią“ kredito patikrą, kad įsitikintų, jog galėsite grąžinti paskolą. Jei turite teisę gauti paskolą, jums bus pasiūlyta išsami informacija apie sąlygas. Galite priimti arba atmesti paskolą pagal skolintojo pateiktą informaciją.
Nors išankstinė kvalifikacija nėra sutartis, ji padeda nustatyti realų biudžetą ir pagerinti jūsų finansus. Tai taip pat leidžia gauti didesnę paskolą geresnėmis sąlygomis. Išankstinės kvalifikacijos procesas paprastai atliekamas internetu arba telefonu. Dauguma būsimų būsto pirkėjų turi idėją apie savo biudžetą ir jau yra surinkę pagrindinę finansinę informaciją.
Dauguma skolintojų reikalauja, kad būstui išleistumėte mažiau nei 36 % mėnesinių pajamų. Didžiausia paskolos suma priklauso nuo jūsų skolos ir pajamų santykio. Pavyzdžiui, jei uždirbate 70 000 USD, galite gauti 600 000 USD paskolą. Tačiau svarbu atsiminti, kad didesnė paskolos suma lems didesnę mėnesinę būsto paskolos įmoką. Tai gali būti labai sunku sumokėti, jei ištinka netikėtas finansinis šuolis.
Išankstinės kvalifikacijos gavimas yra paprastas procesas, padedantis pirkėjams rasti namus savo kainų diapazone. Daugelis bankų siūlo internetines išankstinės kvalifikacijos formas, kurias užpildyti užtrunka vos kelias minutes. Kai skolintojas įvertins jūsų informaciją ir kredito profilį, jis jums išduos išankstinės kvalifikacijos laišką, kuriame bus nurodyta maksimali paskolos suma, kurią galite pasiskolinti.
Paraiškos pateikimo procesas
Perkant namą, turite užsitikrinti lėšų, kad galėtumėte užbaigti pirkimą. Paraiškos pateikimo procesas skirsis priklausomai nuo skolintojo, bet paprastai apima kelis pagrindinius veiksmus. Pirmas žingsnis – pateikti pasiūlymą. Jei jūsų pasiūlymas bus priimtas, galite pereiti prie kito veiksmo. Hipotekos skolintojas peržiūrės jūsų paraišką, kad nustatytų jūsų tinkamumą ir finansinį stabilumą.
Paskolų pareigūnas išnagrinės jūsų pajamas, turtą ir skolas, kad nustatytų, kiek galite pasiskolinti. Kai jie turės visą informaciją, jie pateiks jums paskolos sąmatą. Tai nereiškia, kad būsite patvirtintas, tačiau tai suteikia supratimą apie sumą, kurią galite pasiskolinti, ir kokios bus grąžinimo sąlygos.
Tada skolintojas peržiūrės jūsų paskolos paraišką ir paprašys pateikti kai kuriuos patvirtinamuosius dokumentus. Tai apims socialinio draudimo numerius, jūsų gyvenamosios vietos adresą, informaciją apie darbdavį, W-2 formas ir jūsų bruto mėnesinį atlyginimą. Jei būsite patvirtintas, skolintojas nusiųs jūsų paraišką draudikui, kad jis įvertintų jūsų tinkamumą gauti paskolą.
Sukūrimo mokesčiai
Trumpalaikių paskolų būstui įsigyti suteikimo mokesčiai yra įprasti hipotekos sektoriuje ir gali sudaryti didelę visos paskolos sumos dalį. Šie mokesčiai padengia išlaidas, susijusias su jūsų paskolos paraiškos tvarkymu. Nors jie dažnai yra 1% ar mažiau, jie gali būti pakankamai reikšmingi, kad sumažintų sutaupymą, kurį galite sutaupyti pirkdami kitus pirkinius. Mokestis gali būti sumažintas apsiperkant, pasinaudojant skolintojo kreditais arba derantis su skolintoju.
Nors mokesčiai yra privalomi, būsto pirkėjai gali pasirinkti juos mokėti, kad užsitikrintų mažesnę palūkanų normą ir mažesnes mėnesines įmokas. Tai galėtų padėti jiems sumažinti skolos ir pajamų santykį. Ar mokėti inicijavimo mokestį, sprendžiate jūs, tačiau prieš sprendžiant dėl skolintojo verta palyginti visus paskolos pasiūlymus.
Svarstant trumpalaikių paskolų būstui įsigyti suteikimo mokesčius, atminkite, kad FHA ir VA paskolų mokesčiai skiriasi. FHA hipotekos suteikimo mokestis gali būti 1% arba 2500 USD, priklausomai nuo jūsų paskolos dydžio. Tai daug didesnis nei mokestis už mažesnę paskolą.
Jei jūsų palūkanų norma yra didelė, skolintojai gali būti labiau linkę derėtis dėl inicijavimo mokesčių. Tačiau verta paminėti, kad skolintojai paprastai nemažina palūkanų normos, kad kompensuotų pradinį mokestį. Tačiau kai kurie skolininkai nori mokėti didesnę palūkanų normą, kad išvengtų inicijavimo mokesčio. Bet kuriuo atveju paskolos suteikimo mokestis padengia paskolos apdorojimo išlaidas. Kai kurie skolintojai nurodo savo mokesčius, o kiti tiesiog nurodo juos kaip vienkartinę sumą. Į šiuos mokesčius gali būti įtrauktas paraiškos mokestis, apdorojimo mokestis, pasirašymo mokestis ir dokumentų rengimo mokesčiai.
Grąžinimo sąlygos
Jei ieškote naujo būsto ir greitai reikia paskolos, trumpalaikė paskola yra puiki galimybė. Šios paskolos sukurtos atsižvelgiant į trumpus grąžinimo terminus, o tai gali sumažinti bendras mėnesines įmokas. Bendra jūsų mokėjimų suma bus nustatyta pagal metinę procentinę normą (APR) ir priklausys nuo jūsų kredito balo. Kuo aukštesnis balas, tuo mažesnė balandis.
Trumpalaikių paskolų grąžinimo terminas paprastai yra nuo šešių iki 18 mėnesių. Kita vertus, ilgalaikės paskolos gali trukti nuo vienerių iki 25 metų. Yra daug šių paskolų grąžinimo sąlygų variantų, įskaitant kai kuriuos, kurie neturi nurodyto termino ar mokėjimo grafiko. Tai suteikia jums galimybę lanksčiai grąžinti paskolą savo tempu.
Tradicinių skolintojų alternatyvos
Nors tradiciniai skolintojai gali būti pirmoji vieta, į kurią kreipiatės ieškant trumpalaikių paskolų būstui įsigyti, yra ir kitų galimybių. Pavyzdžiui, tarpusavio skolinimo platforma gali būti puikus pasirinkimas blogą kreditą turintiems skolininkams. Šias paskolas teikia pavieniai investuotojai, o ne viena skolinanti institucija. Šios paskolos paprastai bus su kintamomis palūkanų normomis, tačiau yra padengiamos skolininko būstu. Paraiška pateikiama platformai ir ją peržiūri investuotojai.
Kitas alternatyvių paskolų tipas yra vadinamas neatitinkančiomis arba deklaruojamų pajamų paskolomis. Šios paskolos yra specialiai sukurtos padėti pirkėjams, kurių kredito balai mažesni nei žvaigždžių, užsitikrinti finansavimą. Jie gali nereikalauti, kad įrodytumėte visus savo pajamų šaltinius, tačiau jie vis tiek gali reikalauti didelės įmokos. Kadangi šių paskolų nereglamentuoja vyriausybė, jų reikalavimai skiriasi priklausomai nuo skolintojo.
